கிரெடிட் ஸ்கோர் — இன்று அனைவருக்கும் அவசியமான நிதி மதிப்பெண்

17

இன்றைய காலத்தில் சிறிய கிரெடிட் கார்டாக இருந்தாலும், பெரிய ஹோம் லோனாக இருந்தாலும், அனைத்திலும் முக்கியமாகும் ஒரு எண் தான் கிரெடிட் ஸ்கோர் அல்லது சிபில் ஸ்கோர். இந்த எண்ணை சரியாக பராமரிக்காதால், எதிர்காலத்தில் நமக்கே சிக்கல்கள் உருவாகும்.

---

கிரெடிட் ஸ்கோர் என்றால் என்ன?

கிரெடிட் ஸ்கோர் என்பது 300 முதல் 900 வரை இருக்கும் மூன்று இலக்க மதிப்பெண்.
இது ஒருவரின்:

• கடன் திருப்பிச் செலுத்தும் பழக்கம்
• நிதி கட்டுப்பாடு
• கிரெடிட் பயன்பாடு

இவற்றை அடிப்படையாகக் கொண்டு கணக்கிடப்படுகிறது.

700க்கு மேல் இருந்தால் நல்ல ஸ்கோர் என கருதப்படுகின்றது. இது வங்கிகளுக்கு நீங்கள் நம்பகமான வாடிக்கையாளர் என்பதை காட்டும்.

---

கிரெடிட் ஸ்கோர் எப்படி கணக்கிடப்படுகிறது?

ஸ்கோர் கணக்கிடும்போது முக்கியமாக கவனிக்கப்படுவது:

• EMI மற்றும் பில் கட்டணம் செலுத்தும் பழக்கம்
• கிரெடிட் பயன்பாட்டு விகிதம் (Credit Utilization)
• கடன் வரலாறு (Credit History)
• புதிய லோன்/கார்டு விண்ணப்பங்களின் எண்ணிக்கை
• கிரெடிட் கணக்குகளின் காலம்

---

இந்தியாவில் உள்ள கிரெடிட் பீரோக்கள்

இந்தியாவில் நான்கு முக்கிய கிரெடிட் பீரோக்கள் உள்ளன:

1. CIBIL
2. Experian
3. Equifax
4. CRIF High Mark

RBI விதிப்படி, வருடத்திற்கு ஒருமுறை ஒவ்வொரு பீரோவிலிருந்தும் இலவச கிரெடிட் ரிப்போர்ட் பெறலாம்.

---

Soft Enquiry & Hard Enquiry — இதன் வித்தியாசம் என்ன?

Soft Enquiry

• நீங்கள் உங்கள் ஸ்கோரை பார்ப்பது.
• ஸ்கோரில் எந்த பாதிப்பும் இல்லை.
• எத்தனை முறை பார்த்தாலும் பிரச்சனை இல்லை.

Hard Enquiry

• வங்கி அல்லது நிதி நிறுவனம் லோன்/கார்டுக்காக விசாரிப்பது.
• ஒவ்வொரு Hard enquiry-யும் 5–10 புள்ளிகள் வரை ஸ்கோரைக் குறைக்கலாம்.
• குறுகிய காலத்தில் அதிக விண்ணப்பங்கள் இருந்தால் ஸ்கோர் கடுமையாக பாதிக்கப்படும்.

---

ரிப்போர்ட்டில் தவறுகள் இருந்தால்?

உங்கள் ரிப்போர்ட்டில்:

• விண்ணப்பிக்காத லோன் விவரங்கள்
• தெரியாத நிறுவனங்களின் விசாரணைகள்
• ஒரே காலத்தில் பல Hard enquiries
• தவறான தனிப்பட்ட தகவல்கள்

இவை இருந்தால் உடனடியாக நடவடிக்கை அவசியம்.

என்ன செய்ய வேண்டும்?

• கிரெடிட் பீரோ தளத்தில் உள்ள Dispute வாயிலாக முறையிடவும்.
• சம்பந்தப்பட்ட வங்கி/நிறுவனத்துக்கு தெரிவிக்கவும்.
• மோசடியாக சந்தேகம் இருந்தால் போலீஸ் புகார் செய்யவும்.

---

கிரெடிட் ஸ்கோர் உயர்வதற்கு உதவும் வழிமுறைகள்

• EMI & பில்களை நேரத்துக்கு கட்டுதல் – ஸ்கோரின் 35% இதுவே.
• கிரெடிட் பயன்பாட்டை 30%க்கும் கீழ் வைத்திருக்கவும்.
• தேவையில்லாமல் புதிய லோன்/கார்டிற்கு விண்ணப்பிக்க வேண்டாம்.
• பழைய கணக்குகளை மூட வேண்டாம் – நீண்ட வரலாறு நல்ல மதிப்பை தரும்.
• மாதத்தில் ஒருமுறை ரிப்போர்ட்டை சரிபார்த்து பிழைகளை முன்கூட்டியே கண்டுபிடிக்கவும்.

---

நல்ல கிரெடிட் ஸ்கோர் இருந்தால் கிடைக்கும் நன்மைகள்

• குறைந்த வட்டி விகிதத்தில் லோன் அங்கீகாரம்
• விண்ணப்பங்கள் விரைவாக செயல்பாடு
• உயர்ந்த கிரெடிட் லிமிட்
• அவசரகாலத்தில் உடனடி லோன் கிடைக்கும்

கிரெடிட் ஸ்கோர் என்பது இன்றைய நிதி உலகில் மிக முக்கியமான பகுதி.
சிறிய அலட்சியமும் பின்னர் பெரிய சிக்கல்களை தரக்கூடும்.
மேலே கூறிய பழக்கங்களை பின்பற்றினால், நல்ல கிரெடிட் ஸ்கோர் மட்டுமல்லாமல், நிதி நிலைத்தன்மையும் எளிதில் கிடைக்கும்.